Có ba vấn đề cần tìm hiểu và xác định rõ trước khi quyết định mua bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ là một mô hình rất tốt để phòng tránh rủi ro. Tuy nhiên lúc tham gia loại hình này chúng ta phải xác nhận các vấn đề như sau:


Thứ nhất, đây là một hình thức tiết kiệm (tích lũy một phần lợi nhuận cho mai sau) cho nên chỉ đầu tư 2% - 8% mức thu nhập của mình. Đây là một yếu tố để đảm bảo tính lâu dài của loại hình này. Người tư vấn bảo hiểm thường muốn khách hàng mua bảo hiểm lớn để họ hưởng hoa hồng cao, cho nên họ thường gạt yếu tố này ra.

Thứ hai, đã quyết định đầu tư về lĩnh vực gì thì chúng ta phải đi đến cùng. Bỏ ngang giữa chừng thì chuyện thất thoát là tất yếu. Ví dụ như chúng ta đầu tư vào một quán cà phê. Với sự tính toán là 5 năm hoà vốn (ước tính như vậy) thế mà mới hai năm chúng ta lại bỏ thì thử hỏi chúng ta có thất thoát không.

Vậy tham gia bảo hiểm cũng thế, những năm đầu tiên chi phí cho nhân viên tư vấn rất lớn (thường là 20% - 25% số tiền khách hàng đóng phí). Cho nên nếu chúng ta bỏ ngang, phá hợp đồng thì phải chịu thiệt thôi.

Thứ ba, chúng ta mua bảo hiểm thì phải xác định được là: Bảo hiểm cho người quan trọng và có nguy cơ rủi ro cao nhất. Có nghĩa là "người đang làm ra tiền, tiếp xúc với xã hội nhiều, tai nạn rình rập...", chứ không phải mua cho mấy đứa con nhỏ.

Vì tính nhân văn của bảo hiểm là khi người quan trọng đó gặp sự cố thì công ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ và chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm để lo cho những người phụ thuộc. Đây là yếu tố khác biệt với việc chúng ta bỏ tiền vào ngân hàng.

Sau đây là một vài ý kiến của bạn đọc về vấn đề BHNT:

A: Mua bảo hiểm thì tốt nhưng mình sẽ mua BH rủi ro cao, có mức đóng thấp như BH sức khỏe, bảo hiểm ô tô chứ ko mua BH nhân thọ. Không biết ai nghĩ mua bảo hiểm nhân thọ là an tâm nhưng mình ko dám mua, sợ thêm áp lực và lo lắng, mình thấy mỗi tháng đóng 1 khoảng tiền trong suốt 20-30 năm là áp lực, ko biết chẳng may bệnh ko đi làm đc, thất nghiệp hay khó khăn tài chính thì ko biết lấy ra mấy triệu đóng, lúc khó khăn thì mấy triệu cũng khó, mình có vài bạn từng là người thu nhập cao đóng BH NT tháng 4-5 trieu ko vấn đề gì mà giờ nợ thì 1 triệu cũng ko có. Mình thấy chết thì xác xuất thấp chứ thất nghiệp, bệnh thì dễ xảy ra lắm.


B: Dạ đúng rồi, bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm ô tô phải mua, cả bảo hiểm nhân thọ cũng phải tham gia luôn, mình lo rủi ro phải lo cho tới, mình chỉ lo ốm đau, chỉ lo thất nghiệp, nhưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lúc em chưa có tiền cũng chỉ có 5tr/năm bằng với thẻ sức khỏe rồi, ốm đau thẻ trả cho mình tiền bệnh viện rồi nhưng những ngày nằm viện ai trả tiền lương cho mình, chưa kể qua đời mà nhà mình không có điều kiện nữa tham gia có 5tr bảo hiểm nhân thọ mà được bồi thường 300tr cho nhà mình, nói hơi xúi quẩy vậy thôi chứ lo rủi ro phải lo cho tới, phí cao là do nhân viên nó đưa lên cao mình cứ giảm nếu cần

A: Tôi đã bỏ sau 1 năm tham gia. Lý do, thời gian tham gia rất lâu, trên 10 năm. Sinh lời thấp dưới lãi suất ngân hàng. Số tiền thu về sau khoảng 10 năm sẽ mất đi khoảng 30% tổng số tiền đã đóng. Với người có thu nhập khá thì không tính, còn người thu nhập khoảng 15 triệu/ tháng mà tham gia cũng mỏi. Phương án tối ưu để đảm bảo rủi ro cho tương lai thay cho việc mua bảo hiểm đó là cố gắng vay mượn mua một mảnh đất, rồi sau đó tích cố trả dần. Mảnh đất này sẽ tăng giá trị theo thời gian và là cái để phòng rủi ro khi có sự cố.


B: Nếu bạn không may có bệnh tật ốm đau tai nạn thì không những bạn không thể đi làm để trả khoản vay đầu tư (có thể phải mất 5, 10 thậm chí lâu hơn để trả nợ hết số tiền lớn mua đất, rủi do thì có thể đến vào ngày mai, ngày kia hay bất cứ lúc nào) mà có thể bạn sẽ mất mảnh đất đó luôn. Có lẽ bạn ít có kinh nghiệm đầu tư nên chưa biết rằng không phải lúc nào BĐS cũng tăng giá cao như kỳ vọng, chưa kể lúc cần tiền gấp chưa chắc bán được ngay, thậm chí nhiều người đã phải cắt lỗ bán rẻ đi để có tiền trang trải lúc khó khăn. BHNT thì khác, khoản chi cho nó thấp hơn rất nhiều so với BĐS, bạn có thể tham gia gói phù hợp để không ảnh hưởng đến việc kinh doanh đầu tư mà khi rủi do vẫn có 1 quỹ dự phòng luôn sẵn sàng giúp bạn vượt qua khó khăn. Ví dụ thu nhập của bạn 15tr/tháng, tức là 500k/ngày, thì bạn bỏ ra 30k một ngày cho BHNT là khá ok rồi. Cái hay là số tiền này không bị mất đi mà đến khi đủ thời gian tham gia (thường là dài hạn 5, 10, 20 năm) bạn nhận về toàn bộ số tiền đã đóng và 1 phần lãi.